多措并舉推進反保險欺詐工作
□李學杰
□李學杰
更新時間：2024/5/23 16:33:26 來源：焦作日報
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保險欺詐國際上一般也稱保險犯罪。嚴格意義上說，保險欺詐較保險犯罪含義更廣。保險當事人雙方都可能構成保險欺詐。凡保險關系投保人一方不遵守誠信原則，故意隱瞞有關保險標的的真實情況，誘使保險人承保，或者利用保險合同內容故意制造或捏造保險事故造成保險公司損害，以謀取保險賠付金的，均屬投保方欺詐。凡保險人在缺乏必要償付能力或未經批準擅自經營業(yè)務，并利用擬訂保險條款和保險費率的機會，或夸大保險責任范圍誘導、欺騙投保人和被保險人的，均屬保險人欺詐。
保險欺詐一經實施，必然造成危害結果，有必要嚴加防范。
近年來，以保險金詐騙、退保黑產、非法經營保險業(yè)務等為主要形式的涉保險金融犯罪，不僅嚴重侵害人民群眾的合法權益和財產安全，嚴重擾亂保險行業(yè)正常經營和社會秩序，也給國家金融安全帶來重大風險隱患。
反欺詐既是保險機構穩(wěn)健經營、可持續(xù)發(fā)展的需要，也是防范化解金融風險、凈化營商環(huán)境、維護國家金融安全的重要任務。
有關報道顯示，近年來，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局深刻領悟新時代反保險欺詐工作的重要意義，將反保險欺詐工作與案件風險防控、消費者保護、行業(yè)治理和行刑銜接工作一體化推進，推動機構把握好“合規(guī)、風險、安全、發(fā)展”的關系，將反欺詐工作與保險機構的經營管理有機結合、深度融合，逐漸形成“內化于心、外化于行”的反欺詐長效機制，進入業(yè)務發(fā)展和風控水平“相互促進、齊增共長”的良性循環(huán)。
總結分析反欺詐行為的方式方法，第一要完善法律法規(guī)體系，從法制的角度對保險欺詐行為進行準確界定，有利于依法監(jiān)管。相對于人為制造保險事故的“硬欺詐”，夸大合法索賠的“軟欺詐”更加難于防范。今后，在對保險法修改中，完善對各種“軟欺詐”的處罰，在條件成熟時再制定專門的反保險欺詐法。第二應設立專門的調查管理機構或崗位，統(tǒng)一開展疑難案件的調查處理和監(jiān)控管理工作，或聘用注冊商業(yè)咨詢公司的專業(yè)調查人員進行疑難案件的調查取證等技術工作，以保險調查工作的技術專業(yè)化和職業(yè)化來對抗保險欺詐的專業(yè)化。同時，在保險公司中也設立專門的調查機構，對于可疑投保和賠案進行先期調查等。最后要加強保險行業(yè)內的信息收集與交流。目前，我國反保險欺詐工作仍然處于單兵作戰(zhàn)狀態(tài)，由于業(yè)務上的競爭關系，各家保險公司之間沒有高效可共享的信息平臺。從制度的角度上，這種割據狀態(tài)給保險欺詐者以可乘之機。因此，可以考慮由保監(jiān)會統(tǒng)籌，建立全國保險業(yè)信息網絡平臺，實現全國范圍內除商業(yè)秘密外的重要信息共享。
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保險欺詐國際上一般也稱保險犯罪。嚴格意義上說，保險欺詐較保險犯罪含義更廣。保險當事人雙方都可能構成保險欺詐。凡保險關系投保人一方不遵守誠信原則，故意隱瞞有關保險標的的真實情況，誘使保險人承保，或者利用保險合同內容故意制造或捏造保險事故造成保險公司損害，以謀取保險賠付金的，均屬投保方欺詐。凡保險人在缺乏必要償付能力或未經批準擅自經營業(yè)務，并利用擬訂保險條款和保險費率的機會，或夸大保險責任范圍誘導、欺騙投保人和被保險人的，均屬保險人欺詐。
保險欺詐一經實施，必然造成危害結果，有必要嚴加防范。
近年來，以保險金詐騙、退保黑產、非法經營保險業(yè)務等為主要形式的涉保險金融犯罪，不僅嚴重侵害人民群眾的合法權益和財產安全，嚴重擾亂保險行業(yè)正常經營和社會秩序，也給國家金融安全帶來重大風險隱患。
反欺詐既是保險機構穩(wěn)健經營、可持續(xù)發(fā)展的需要，也是防范化解金融風險、凈化營商環(huán)境、維護國家金融安全的重要任務。
有關報道顯示，近年來，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局深刻領悟新時代反保險欺詐工作的重要意義，將反保險欺詐工作與案件風險防控、消費者保護、行業(yè)治理和行刑銜接工作一體化推進，推動機構把握好“合規(guī)、風險、安全、發(fā)展”的關系，將反欺詐工作與保險機構的經營管理有機結合、深度融合，逐漸形成“內化于心、外化于行”的反欺詐長效機制，進入業(yè)務發(fā)展和風控水平“相互促進、齊增共長”的良性循環(huán)。
總結分析反欺詐行為的方式方法，第一要完善法律法規(guī)體系，從法制的角度對保險欺詐行為進行準確界定，有利于依法監(jiān)管。相對于人為制造保險事故的“硬欺詐”，夸大合法索賠的“軟欺詐”更加難于防范。今后，在對保險法修改中，完善對各種“軟欺詐”的處罰，在條件成熟時再制定專門的反保險欺詐法。第二應設立專門的調查管理機構或崗位，統(tǒng)一開展疑難案件的調查處理和監(jiān)控管理工作，或聘用注冊商業(yè)咨詢公司的專業(yè)調查人員進行疑難案件的調查取證等技術工作，以保險調查工作的技術專業(yè)化和職業(yè)化來對抗保險欺詐的專業(yè)化。同時，在保險公司中也設立專門的調查機構，對于可疑投保和賠案進行先期調查等。最后要加強保險行業(yè)內的信息收集與交流。目前，我國反保險欺詐工作仍然處于單兵作戰(zhàn)狀態(tài)，由于業(yè)務上的競爭關系，各家保險公司之間沒有高效可共享的信息平臺。從制度的角度上，這種割據狀態(tài)給保險欺詐者以可乘之機。因此，可以考慮由保監(jiān)會統(tǒng)籌，建立全國保險業(yè)信息網絡平臺，實現全國范圍內除商業(yè)秘密外的重要信息共享。
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